Atualmente, o acesso ao empréstimo é um dos mais importantes mecanismos para a realização de sonhos, como a compra de uma casa, automóvel ou até mesmo para emergências e investimentos pessoais. No entanto, para conseguir esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre levado em conta: o pontuação de crédito. A seguir, vamos investigar em detalhe o que é o pontuação de crédito, o que significa o termo "rating bancário", o que fazer em casos de recusa de crédito e como funciona o processo de "destravar" o score.
Entenda o Score de Crédito
O pontuação de crédito é um valor que oscila geralmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele reflete o grau de confiança que os instituições bancárias e credores têm em um indivíduo como consumidor. Esse número é calculado com fundamento em vários critérios, como seu histórico de pagamentos, dívidas, comportamento financeiro, entre outros. O score é uma das ferramentas mais empregadas para avaliar se uma indivíduo é um bom pagador e se tem condições de assumir novas dívidas.
Quanto maior o score, maior a chance de o indivíduo conseguir crédito com condições vantajosas, como juros menores. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a aprovação de crédito ou fazer com que o crédito seja oferecido com condições desfavoráveis, como taxas mais altas.
Entendendo o Rating Bancário
O classificação bancária está diretamente conectado ao conceito de score de crédito, mas frequentemente é mais utilizado para avaliar a qualidade e a situação financeira de empresas, como bancos e conglomerados. Esse sistema avalia o perigo de inadimplência de uma instituição em cumprir seus compromissos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a S&P, Moody’s e Fitch, são as responsáveis por atribuir notas às corporações e bancos. Essas notas informam aos investidores e ao mercado em geral se a organização ou instituição possui boa saúde financeira e se é segura.
Da mesma forma, o consumidor individual também possui uma classificação de risco, que pode ser compreendida pelas instituições financeiras como uma forma de determinar a probabilidade de pagamento ou falta de pagamento de uma pessoa. Assim, o "rating bancário" do consumidor pode ser visto como uma extensão do seu pontuação de crédito, avaliando o perigo que você representa para os emprestadores.
Compreendendo o Doutor Score
O termo "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a crescente demanda por ferramentas de educação financeira e serviços especializados em melhorar o pontuação. O "Doutor Score" é uma variante de assistência ou assistência digital que ajuda as pessoas a compreenderem melhor seus scores de crédito e propõe métodos para melhorar a nota.
Essas empresas examinam seu histórico financeiro, apontam os fatores negativos que podem estar prejudicando sua pontuação e oferecem ações para corrigir ou melhorar esses fatores. O propósito é “liberar” o pontuação, elevando-o e, consequentemente, aumentando as chances de obter crédito em condições mais vantajosas.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Receber uma negação de crédito pode ser desanimador, mas ela ocorre por vários motivos, e o mais comum é um score inadequado para o tipo do crédito desejado. Além disso, há outros fatores que podem gerar uma negação, como:
Registros de inadimplência: Caso você tenha atrasado pagamentos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode afetar negativamente seu score.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas consultas ao seu CPF em curto período podem ser vistas como um indicador de perigo pelas entidades de crédito.
Renda Insuficiente: Mesmo com um score elevado, se sua salário não for adequada para garantir o valor do crédito solicitado, a empresa pode rejeitar o crédito.
Dívidas pendentes: Se você tem débitos ativos e uma grande parte de sua renda já está comprometida a essas dívidas, as instituições financeiras podem avaliar que você não terá capacidade de arcar um novo crédito.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score liberado" significa melhorar sua nota a ponto de ter mais facilidade em conseguir crédito com condições melhores. Se você teve crédito negado ou está descontente com as taxas oferecidas, há certas práticas que você pode tomar para liberar sua pontuação:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos fatores mais impactantes para o pontuação é o pagamento pontual das suas contas. Isso inclui desde despesas menores até o cartão. Quanto mais pontual você for, mais alto será seu score.
Regularize seus débitos: Se você tem dívidas pendentes, tente negociá-las com os bancos e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua pontuação.
Não Abuse do Crédito: Não tenha muitos cartões ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode sinalizar um perfil arriscado para as entidades de crédito.
Atualize Suas Informações: É importante que suas informações cadastrais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa Experian e Boa Vista.
Use o Crédito de Forma Responsável: Utilize empréstimo de forma prudente, despende dentro dos limitações e evitando endividamentos desnecessários. Quitar mais do que o mínimo do cartão, por exemplo, também colabora.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu pontuação de crédito é um procedimento fundamental para entender como o mercado financeiro te enxerga e como você pode melhorar sua saúde financeira. No Brasil, as principais instituições que oferecem relatórios de pontuação são Serasa Experian, Boa Vista e Serviço de Proteção ao Crédito. A verificação pode ser realizada de forma sem custos e rápida por meio de seus sites ou aplicativos. Veja como consultar em cada uma delas:
Serasa: A consulta ao score pode ser feita de maneira gratuita diretamente no site ou app do Serasa Experian. Adicionalmente, o Serasa disponibiliza uma série de serviços adicionais, como alertas de CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é possível consultar seu score gratuitamente no portal da Boa Vista. Essa empresa também oferece doutor score dicas para melhorar sua nota e gerenciar suas finanças pessoais.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC Brasil também disponibiliza a consulta ao score, assim como oferece recursos que facilitam a visualizar seus débitos e pendências atuais.
Impacto do Score na Concessão de Crédito
O impacto do pontuação na aprovação de crédito é imediato. As entidades de crédito utilizam essa nota para avaliar o risco de não pagamento e, com base nisso, decidir as opções de empréstimo que serão oferecidas. Indivíduos com um score alto (em média acima de 700 unidades) têm maiores chances de obter crédito com vantagens, como juros mais baixos e prazos mais longos.
Por outro lado, pessoas com score reduzido podem enfrentar dificuldades, como negação de crédito, juros elevados ou prazos mais curtos para quitação. Esse cenário demonstra a necessidade de cuidar da saúde financeira e monitorar o score com frequência.
Conclusão
Manter um score elevado é fundamental para quem deseja obter crédito com boas ofertas. Compreender o que influencia essa pontuação e como melhorá-la pode ser decisivo entre uma aceitação ou negação. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja liberar sua pontuação e adquirir mais oportunidades financeiras.